Creditele de nevoi personale se caracterizeaza, in functie de modul de acordare si de destinatia lor, printr-o mare diversitate: imprumuturi nebancare sau credite bancare de consum, credite nevoi personale simple sau cu ipoteca, credite bancare in general, exceptie cele cu caracter imobiliar.
Tot aici se pot incadra si emiterea si utilizarea de carduri de credit, bancare sau nebancare, precum si o serie de operatiuni de leasing financiar.
Textul acesta introductiv, chiar daca mai lung, duce de fapt catre tinta noastra: suita de articole, bine organizate in subcategorii, destinata creditelor de consum – oferte credite nevoi personale – termen scurt.
Imprumuturi pentru achizitie de bunuri, consum si nevoi diverse
Pentru a face alegerea dumneavoastra mai simpla, incercam aici sa separam in componente functionale toate ofertele posibile de credite nevoi personale:
- Case ajutor reciproc – Sistemul C.A.R. – aleere, inscriere, beneficii. Credite speciale pentru tine…
- Stiri bancare – Noutati, stiri si zvonuri din zona creditelor pentru nevoi personale bancare….
- Carduri bancare si IFN – Carduri de la banci si de la societatile nebancare specializate…
- Promotii banci – Promotii, oferte speciale, dobanzi preferentiale, reduceri si multe altele…
- FinTech Romania – Mijloace electronice moderne de solicitare, obtinere si gestiune a creditelor…
- Leasing auto – Sistem de finantare auto si echipamente prin leasing operational si financiar…
- Lista completa alfabetica adrese IFN – Cand doresti sa gasesti cea mai apropiata sursa de bani cu imprumut, aici este sursa ta de informatii…
Pe scurt, accesul la aproape orice credite de nevoi peraonale depinde de venituri, de disponibilitatea unor garantii, de datoriile curente, totul coroborat cu nevoile concrete de moment.
Desi nicio banca, in principiu, nu solicita documente sau declaratii legate de destinatia findurilor pe care doriti sa le luati cu imprumut (de aceea se si numesc credite nevoi personale), in realitate daca aratati cumva ca veti folosi cu cap banii, sansele de aprobare vor creste serios.
Caracteristici generale
Ce au in comun toate aceste variante de oferte credite nevoi personale?
Sa fie garantiile ipotecare sau reale atasate imprumutului? Nu, aceste garantii se pot folosi atat la creditele imobiliare, cat si la cele de consum.
Sa fie destinatia banilor? Prea putin, pentru ca multe dintre creditele de nevoi personale au destinatie imobiliara – reparatii, dotari, renivari, ba chiar si achizitii.
Atunci ce sa fie? Ce face atat de diferit un credit pentru nevoi personale de unul imobiliar?
Simplu: durata. Asta este singura distinctie clara si evidenta: un credit nevoi personale se poate acorda pe cel mult 5 ani (cu foarte mici si bine reglementate exceptii). Un imprumut imobiliar merge chiar si pana la 35 de ani.
Cele mai cautate produse de finantare personala de cativa ani sunt asa numitele credite rapide online. Facilitatea completarii formularelor online pentru obtinerea unui imprumut urgent este una agreata de tot mai multi romani, iar cu noile conditii, in afara de cateva semnaturi, nu mai e nevoie de documente si adeverinte nici macar la banci.
Compara credite nevoi personale
Cum spuneam, restul diferentelor exista, dar nu sunt esentiale, toate celelalte aspecte suprapunandu-se pe ambele tipuri de produse. Sigur, un credit de nevoi personale are dobanda mai mare decat unul imobiliar. Actele insa sunt mai simple.
O diferenta derivata, foarte interesanta, este venitul minim necesar pentru un credit nevoi personale, din nou – in comparatie cu cele imobiliare sau de investitii majore. Pentru orice credit pe termen scurt, chiar daca suma este mult, mult mai mica decat la cel pe termen lung, necesarul de venit minim este mai mare. De ce? Perioada scurta = suma mai mare lunara de plata. Rata mai mare = obligatie mai mare de venit minim.
Conditii acordare credite de consum
Fiecare institutie de credit are propriile conditii de acordare a imprumuturilor, cele pentru creditele de nevoi personale nefacand exceptie, desigur.
Astfel, este necesar sa indepliniti conditiile de eligibilitate impuse de catre respectiva institutie de credit de la care doriti sa obtineti imprumutul. Acestea se pot referi atat la nivelul venitului net, tipul venitului, vechimea in munca, cat si la varsta sau la istoricul de creditare.
Care sunt termenii si conditiile de acordare?
Atentie: conform noilor norme BNR, solicitantii nu pot contracta un credit de nevoi personale pe o perioada mai mare de 5 ani (10 ani in cazul refinantarilor), indiferent de situatia personala a solicitantului sau de tipul institutiei (banca sau IFN).
Venitul minim necesar
Primul punct: veniturile personale. Pentru acordarea unui credit rapid pentru nevoi personale sau consum, venituri eligibile sunt in principiu toate veniturile permanente: salarii, pensii, rente viagere, drepturi de autor, contractele de PFA – in proportie de 100%. Pot fi luate in calcul si alte tipuri de venit, dar nu in proportie de 100%, cum ar fi: chirii, diurne, salariile obtinute in strainatate etc.
Limitele de varsta la creditele neipotecare
Limitele de varsta: in functie de banca (sau IFN), varsta minima ceruta poate fi de 18, 21 sau chiar mai mare, mergand pana la 25 de ani, iar cea maxima este cuprinsa intre 65-70 de ani impliniti la sfarsitul perioadei de creditare. In cazul limitei maxime de varsta, majoritatea ofertelor prevad o varsta maxima mai mica pentru personalul navigant. De asemenea, in cateva foarte putine exceeptii, varsta maxima poate fi chiar mai mare de 70 de ani.
Calcul sumei maxime in functie de venit
Suma pe care o puteti obtine imprumut se calculeaza in functie de venitul lunar net si perioada pe care doriti sa contractati creditul, dar si in functie de nivelul datoriilor certe permanente, totul cuplandu-se pe gradul de indatorare maxim admis de institutia de credit. Gradul de indatorare reprezinta procentul din venitul lunar net negrevat de datorii permanente considerat de banca potrivit pentru a fi alocat platii ratelor.
De exemplu, daca aveti un venit net total de 1800 lei (mare atentie – net, nu brut), si aveti deja un credit (nu conteaza daca e la banca sau IFN, sau la care din ele, totul este in Biroul de Credit), la care rata lunara este de 200 lei, inseamna ca venitul net negrevat de datorii este 1600 lei. Daca banca merge pe un grad maxim de indatorare de 35%, atunci la creditul dorit nu veti avea voie ca rata sa fie mai mare de 560 lei (35% din 1600 lei).
Anumite banci, inainte de a aplica gradul maxim de indatorare, calculeaza inca ceva: bonitatea solicitantului, adica din veniturile nete sunt scazute si cheltuielile de subzistenta (hrana, utilitati, medicamente etc), apoi si celelalte obligatii lunare de plata (rate bancare sau nebancare, chirii, taxe si impozite etc). La suma rezultata se aplica gradul maxim de indatorare, la fel ca in paragraful anterior.
Tot ce trebuie sa stiti despre creditarea ieftina
Alegerea unui credit poate fi un efort dificil. Costurile si conditiile unui credit variaza in functie de multi factori, nu doar de destinatie, perioada sau garantii.
Foarte importante la selectia celor mai potrivite oferte de imprumut sunt si promotiile bancilor, moneda aleasa si modul in care negociati conditiile creditului.
In cazul creditelor in valuta, un factor foarte important de luat in considerare este evolutia cursului de schimb intre leu (in care va luati salariul) si moneda creditului. Nu se poate sti ce urmeaza peste cativa ani, puteti castiga din diferenta de curs, sau puteti pierde.
Desi foarte multe din aceste detalii nu sunt chiar atat de diferite daca este vorba de o banca sau de un IFN, totusi diferentele exista si trebuie luate in considerare. De aceea am creat aceasta categorie separata, iar in subcategoriile prezente in coloana din stanga acestui text veti gasi diverse prezentari, descrieri, dar si unele oferte de la banci importante.
Pe scurt, subcategoriile se refera la:
- Banci care acorda credite fara carte de munca: Se poate? Da, dar nu inseamna ce credeti la prima vedere
- Credite nevoi personale salariu minim
- Imprumuturi bancare cu buletinul
- Imprumut rapid online prin card
- Credit rapid
- Imprumuturi pentru studenti
Costurile unui credit variaza in functie de trei factori majori: destinatia creditului, perioada de rambursare si garantiile aduse de debitor. Astfel, creditele imobiliare sunt mai ieftine decat cele pentru nevoi personale – referindu-ne la rata dobanzii, pentru ca bunul cumparat devine garantia creditului (ipoteca) si banca isi poate recupera pierderile in cazul in care clientul are probleme majore cu achitarea contractului.
In al doilea rand, creditele pe termen scurt sunt mai ieftine decat cele pe termen lung, dar, cu cat mai scurta perioada, cu atat mai mare rata lunara. Prezenta garantiilor intr-un contract de credit poate aduce si o dobanda redusa sau comisioane mai mici, ceea ce se traduce printr-o rata lunara mai mica.
Creditele bancare sunt cele mai ieftine, dar se acorda mult mai greu
Daca doresti un imprumut serios, de valoare mare, si vrei ca ratele sa fie cat mai mici, atunci cel mai bine este sa apelezi la banci. Bancile acorda credite ieftine, in conditii foarte avantajoase de rambursare (perioade lungi, dobanzi foarte mici in comparatie cu majoritatea IFN-urilor), dar au si conditii foarte greu de indeplinit – cer venituri mari, cu adeverinta de salariu, de multe ori solicita si garantii, perioadele de aprobare sunt destul de lungi si nu exista niciodata garantia ca vei primi sigur creditul cerut.
Dar o data ce ai reusit sa obtii un credit bancar, atunci avantajele sunt foarte clare, daca ne raportam la celelalte forme de finantare. Atunci intrebarea este: Cum putem obtine cat mai rapid si cu mai putine acte un credit bancar? Cel mai important este: sa fim foarte bine informati. Reguli de baza:
- mergi cu cerere la bancile unde stii ca se ofera ceea ce ai tu nevoie, in conditii pe care le poti indeplini;
- sa nu ceri niciodata un credit mai mare decat cel pentru care te poti incadra;
- pregateste cu atentie si cat mai corect toate documentele ce ti se pot solicita;
- completeaza cu cea mai mare grija cererea de imprumut, fara sa uiti ceva, fara sa treci date de care nu esti sigur;
- raspunde cu sinceritate si deschis la orice intrebare; pregateste-te cu multa rabdare.
Pe scurt, in lista de mai jos, gasiti toate promotiile, ofertele si articolele legate de obtinerea unui imprumut bancar:
- Credite nevoi personale BCR: Oferta, tip, promotii
- Credite nevoi personale ING: Super oferte, primul credit bancar doar cu buletinul, primul credit bancar cu plata pe loc!
Aceasta este o simpla lista a articolelor din categoria creditelor bancare. Chiar daca par multe, articolele nu sunt lungi, si incearca sa se limiteze cat se poate de strict la informatiile esentiale. Pentru cei care doresc sa mearga mai departe cu documentarea si informarea calificata, iata cateva resurse: