Actualizat pe mai 5, 2023
Creditul vine în foarte multe forme, nefiind un termen legat exclusiv de domeniul bancar. Totuși, scopul acestui document nu este de a extinde definirea până în cele mai mici detalii. Ce facem aici este să definim modalitățile cele mai simple de a compara mai multe credite bancare.
Totuși o extensie este necesară: vom încorpora aici și formele de împrumuturi nebancare. Din toate punctele de vedere – juridic, formal și procedural, un credit bancar se confundă în toate aspectele sale cu un împrumut nebancar (IFN).
Ce inseamna DAE?
DAE = Dobânda Anuală Efectivă. Știm ce este dobânda, înțelegem ce înseamna anual, dar ce vrea să spună aceste termen- „efectiv”? Prin efectiv, aici, vom înțelege TOTAL. Toate costurile asociate împrumutării unei sume de bani, achitabile pe parcursul unei perioade de un an.
Dar ce facem cu rambursările care nu se întind pe un an întreg? Calculul D.A.E. face transformarea sumelor accesorii (costurile) ca și cum acestea s-ar plăti pe un an întreg.
Pe scurt deci, rolul DAE este transpunerea tuturor sumelor datorate pe lângă rambursarea sumei împrumutate, în modalități ce permit compararea lor. Diferența dintre DAE și rata dobânzii se datorează, în mare parte, costurilor suplimentare: comisioane de analiză și acordare, comisioane de gestiune sau administrare, prime de asigurare de viață etc.
De ce spunem „în mare parte”? Pentru ca mai este ceva: formarea DAE prespune și transpunerea costurilor menționate în echivalentul plăților pe un an întreg.
Ca formă, Dobândă Anuală Efectivă este exprimată ca procent aplicat la soldul creditului, pe perioada analizată. Aceasta expresie procentuală face, din păcate, foarte ușoară confuzia cu rata dobânzii. Din păcate, deși legislația și normele impun prezentarea DAE la orice credit promovat de către o instituție bancara sau nebancară, acestora li se permite să afișeze în continuare „în față” rata dobânzii.
Ce trebuie să reținem: rata dobânzii este aproape întotdeauna mai mică (sau mult mai mică) decât dobânda anuală efectivă. Rata dobânzii, mai mult, se poate exprima oricum – cel mai mult contând perioada de exprimare. Un foarte scurt exemplu – IFN-urile care afișează o rată a dobânzii de 2%. Super, nu? Nu, pentru că e 2% pe zi. Asta se traduce de fapt în DAE-uri de peste 4000%.
Cel mai ușor mod de a înțelege ce înseamnă DAE este să analizăm un caz concret. De exemplu, dacă întregul cost al creditului ar fi format doar din dobândă, atunci cel mai bun credit se poate alege prin simpla comparare a ratelor de dobândă, urmând să alegem împrumutul cu dobânda cea mai scăzută. Dar și aici mai este ceva: ar trebui ca cele două oferte comparate să aibă și aceeași perioadă!
În realitate, băncile percep o serie întreagă de comisioane, care fac dificilă compararea creditelor doar în funcție de rata dobânzii. Să presupunem că o bancă acordă un credit, care are o rata a dobânzii de 10% și un comision inițial de 3%, în timp ce o alta bancă practică o dobândă de 11%, cu un comision lunar de 0,1%, aplicat la sold. Care este mai scump? Greu de spus deoarece în aceasta formă datele nu pot fi comparate.
Definirea DAE
Definiție D.A.E.: „Dobânda anuală efectivă, denumită în continuare DAE – costul total al creditului pentru consumator, exprimat ca procent anual din valoarea totală a creditului, după caz, inclusiv costurile prevăzute la art. 29 alin. (2), egală, pe o perioadă de un an, cu valoarea actuală a tuturor angajamentelor – trageri, rambursări şi costuri, viitoare sau prezente, convenite de creditor şi de consumator.”
(Capitolul I, Art. 3. – Alin 14 din „Ordonanţa de urgenţă nr. 52 din 14.sep.2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile, precum şi pentru modificarea şi completarea Ordonanţei de urgenţă a Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori”, Publicata in Monitorul Oficial, Partea I 727 20.sep.2016 – Intrare în vigoare la 30.sep.2016 – vezi sursa).
„Costurile deschiderii și menținerii unui anumit cont, costurile utilizării unui mijloc de plată atât pentru tranzacții, cât și pentru trageri din acel cont, precum și alte costuri legate de operațiunile de plată sunt incluse în costul total al creditului pentru consumator, ori de câte ori deschiderea unui cont sau menținerea acestuia este obligatorie pentru obținerea creditului sau pentru obținerea acestuia în conformitate cu termenii și condițiile oferite.”
(Articolul 29 – alin. (2) din actul normativ mai sus menționat).
Dobanda anuala efectiva pentru creditele de nevoi personale
Când analizăm ofertele de credite pentru nevoi personale, observăm ca rata dobânzii afișate poate varia foarte mult, ciudat însă, fără a genera DAE-uri foarte diferite. De ce aceasta? Contează de pildă foarte mult tipul dobânzii (care poate fi fixă sau variabilă – dependentă de un indice oficial). Mai ciudat, la prima vedere, și la nivelul unei bănci, pentru aceeași ofertă, dobânda poate fi diferită, în funcție de:
- suma împrumutată
- gradul de risc (manifestat de obicei prin nivelul gradului de îndatorare atins)
- încasarea salariului sau a pensiei în cont la banca respectivă
- achiziționarea unei asigurări de viață cu clauză în favoarea băncii (pănă la plata ultimei rate)
- accesarea online a creditului
Prezentăm în continuare cele mai bune 5 credite de nevoi personale în funcție de cea mai mică dobândă anuală efectivă:
- Cea mai mică dobândă anuală efectivă (DAE) este la Banca Comercială Română (BCR) – DAE începănd de la 8,01% (credit de nevoi personale Divers BCR cu dobândă fixă și încasarea venitului într-un cont BCR).
- Patria Bank, creditul Patria Plus – DAE 8,79% (la dobândă variabilă, asigurare de viaţă şi asigurare de imobil).
- Banca Transilvania – dobândă anuală efectivă de 8,83% (credit nevoi personale cu dobândă fixă, încasarea venitului în cont deschis la BT şi accesare online a creditului). Merită menționat și că aceasta bancă a urcat până pe primul loc în topul nostru de Banci care acorda credite fara carte de munca.
- OTP Bank – DAE care pleacă de la 8,92% (creditele nevoi personale online cu dobândă variabilă și încasare venit în cont OTP).
- Idea Bank – DAE de 9,04% (creditul VIP de nevoi personale cu dobândă variabilă pentru cei care încasează salariul în cont Ideea Bank).
Nu uitați ceva foarte important: ce vedem aici sunt credite pe perioade de până la 5 ani. Dacă vrem să comparăm credite pe perioade scurte, cum sunt cele nebancare, rolul DAE devine cu mult mai important.
Concluzie: nu trebuie confundat DAE cu rata dobânzii, deoarece ele joacă roluri diferite. Rata dobânzi este un cost, DAE este un indicator de analiză. Dacă vrem să comparăm doua oferte asemanătoare ca perioadă și sumă, DAE ne ajută să vedem care este mai ieftin. Dar dacă vom compara credite diferite – costul real poate însemna altceva.
De exemplu, dacă luați de la banca X o sumă pe 5 ani, cu DAE foarte mic, veți avea totuși de plătit dobânzi și comisioane o perioadă foarte lungă, ducând la un cost total foarte mare. Dacă ați lua aceeași sumă de la un IFN, pe o singură lună, DAE-ul ar fi astronomic, dar suma plătită în sine, ca dobândă, nu ar fi în total nici pe aproape de cea pe care ați da-o la bancă.
Indici de bază în calculul dobânzilor
Este important să fiți conștienți de indicele de bază utilizat pentru a calcula dobânda împrumutului dumneavoastră și să înțelegeți cum poate afecta acesta rata dobânzii pe care o plătiți.
Robor
Robor este indicele de referință pentru creditele acordate în lei în România. Robor este calculat ca o medie a dobânzilor percepute de bănci la depozitele în lei pentru o perioadă de timp determinată. Robor este utilizat pentru a stabili dobânzile variabile pentru împrumuturile în lei.
IRCC
IRCC este noul indice de referință pentru creditele acordate în lei în România, care se bazează pe o medie a dobânzilor percepute de bănci la depozitele în lei pentru o perioadă de timp determinată. Intenția autorităților la instituirea acestui indice a fost de a reduce dependența de acțiunile posibile ale băncilor, plecând de la premisa că Robor este mult mai ușor de manipulat.
Euribor
Euribor este indicele de referință pentru creditele acordate în euro în zona euro. Euribor este calculat ca o medie a dobânzilor percepute de bănci la depozitele în euro pentru o perioadă de timp determinată. Euribor este utilizat pentru a stabili dobânzile variabile pentru împrumuturile în euro.